Assurance-vie et prévoyance : assureurs, plateformes et solutions d’épargne assurantielle
Les assureurs et plateformes d’assurance-vie occupent une place centrale dans le patrimoine des Français : l’assurance-vie est le premier placement financier du pays, avec près de 2 000 milliards d’euros d’encours. Cette catégorie réunit les compagnies d’assurance, les mutuelles, les courtiers grossistes et les plateformes qui conçoivent et distribuent les contrats d’assurance-vie, de capitalisation, de retraite et de prévoyance, ainsi que les solutions d’épargne salariale. Ce sont les partenaires naturels des conseillers en gestion de patrimoine, qui sélectionnent pour leurs clients les contrats et les supports adaptés.
Les produits proposés par les assureurs
- Assurance-vie et contrats de capitalisation : enveloppes d’épargne à la fiscalité avantageuse, combinant fonds en euros à capital garanti et unités de compte investies sur les marchés.
- Plans d’épargne retraite (PER) : produits dédiés à la préparation de la retraite, avec déductibilité des versements et sortie en capital ou en rente.
- Prévoyance : garanties décès, invalidité, incapacité de travail, dépendance, assurance emprunteur, indispensables pour protéger sa famille et ses revenus.
- Épargne salariale et retraite collective : PEE, PERCOL et contrats collectifs mis en place par les entreprises pour leurs salariés.
Assureur, courtier, plateforme : qui fait quoi ?
L’assureur porte le risque et garantit les engagements du contrat, notamment le capital du fonds en euros. Le courtier ou la plateforme conçoit l’offre commerciale, négocie les conditions et assure la distribution auprès des conseillers indépendants, souvent avec des outils de souscription et de gestion en ligne. Le conseiller en gestion de patrimoine, immatriculé à l’ORIAS comme intermédiaire en assurance, accompagne le client dans le choix du contrat, l’allocation entre les supports et la rédaction de la clause bénéficiaire. Cette chaîne de distribution explique qu’un même contrat puisse exister sous plusieurs noms, avec des frais et des supports différents selon le distributeur.
Ce qui différencie les contrats entre eux
Les frais d’abord : frais sur versement, frais de gestion annuels sur le fonds en euros et sur les unités de compte, frais d’arbitrage. Ensuite l’univers d’investissement : nombre et qualité des unités de compte, accès aux ETF, aux SCPI, au private equity ou aux produits structurés, possibilité de gestion pilotée. Le rendement du fonds en euros et sa politique de participation aux bénéfices, la solidité financière de l’assureur et la qualité du service en ligne complètent l’analyse. Un contrat luxembourgeois apporte en outre une protection renforcée des avoirs et une liberté d’investissement accrue pour les patrimoines importants.
Retrouvez les compagnies, plateformes et courtiers actifs en France dans l’annuaire filtré sur l’assurance.
Questions fréquentes sur l’assurance-vie et la prévoyance
Mon épargne est-elle protégée en cas de faillite de l’assureur ?
Le Fonds de garantie des assurances de personnes indemnise les assurés jusqu’à 70 000 euros par personne et par compagnie. Les contrats luxembourgeois bénéficient d’un régime de protection distinct, dit « triangle de sécurité », sans plafond.
Peut-on détenir plusieurs contrats d’assurance-vie ?
Oui, sans limite de nombre ni de montant. Multiplier les contrats permet de diversifier les assureurs, de séparer les objectifs et d’optimiser la transmission grâce à des clauses bénéficiaires distinctes.
Quelle différence entre assurance-vie et contrat de capitalisation ?
Les deux enveloppes fonctionnent de façon similaire, mais le contrat de capitalisation ne se dénoue pas au décès : il entre dans la succession et peut être transmis ou donné en conservant son antériorité fiscale. Il est aussi accessible aux personnes morales.
Ces informations sont fournies à titre pédagogique et ne constituent pas un conseil en investissement.