Banque, épargne et crédit : livrets, comptes à terme et solutions de financement
L’épargne bancaire constitue le socle de tout patrimoine : c’est l’argent disponible à tout moment, sans risque de perte, qui permet de faire face aux imprévus avant d’envisager des placements plus rémunérateurs mais moins liquides. Cette catégorie regroupe les banques, établissements de crédit et intermédiaires qui proposent des livrets, des comptes à terme, des solutions de financement et de regroupement de crédits, en direct ou via les conseillers en gestion de patrimoine.
Les produits d’épargne bancaire
- Livrets réglementés : Livret A (plafond de 22 950 euros), LDDS (12 000 euros), LEP pour les ménages modestes. Leur taux est fixé par l’État et leurs intérêts sont totalement exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux.
- Livrets bancaires : livrets non réglementés dont le taux est fixé librement par la banque, souvent avec des offres promotionnelles temporaires ; les intérêts sont fiscalisés.
- Comptes à terme : dépôt bloqué pour une durée déterminée, de quelques mois à plusieurs années, contre un taux garanti connu à l’avance. Idéal pour placer une trésorerie dont on connaît l’échéance d’utilisation.
- Comptes courants rémunérés et solutions de trésorerie pour les entreprises, les professions libérales et les holdings.
La garantie des dépôts
Les dépôts bancaires en France sont couverts par le Fonds de garantie des dépôts et de résolution à hauteur de 100 000 euros par déposant et par établissement. Pour des montants supérieurs, il est prudent de répartir son épargne entre plusieurs banques. Les livrets réglementés bénéficient en outre de la garantie de l’État.
Crédit et regroupement de crédits
Le crédit est l’autre face de la relation bancaire, et un outil patrimonial à part entière : le crédit immobilier finance un investissement locatif avec effet de levier, le crédit lombard permet d’emprunter en nantissant un portefeuille de titres ou une assurance-vie sans le vendre, et le crédit à la consommation finance des projets à court terme. Le regroupement de crédits, ou rachat de crédits, consolide plusieurs emprunts en un seul pour réduire la mensualité, au prix d’une durée allongée et d’un coût total souvent supérieur : il s’adresse aux ménages dont le taux d’endettement est devenu difficile à supporter. Les intermédiaires en opérations de banque doivent être immatriculés à l’ORIAS.
Comment arbitrer entre épargne bancaire et placements ?
La règle courante consiste à conserver l’équivalent de trois à six mois de dépenses sur des livrets disponibles, puis à placer le surplus selon son horizon : comptes à terme pour un projet à un ou deux ans, assurance-vie et fonds pour le moyen et long terme, immobilier et non coté pour la diversification. Les acteurs de cette catégorie sont recensés dans l’annuaire filtré sur la banque et l’épargne.
Questions fréquentes sur l’épargne bancaire et le crédit
Un compte à terme est-il plus intéressant qu’un livret ?
Il offre en général un taux supérieur, garanti sur toute la durée, mais les fonds sont bloqués et une sortie anticipée entraîne des pénalités. Les intérêts sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30 %, contrairement aux livrets réglementés.
Qu’est-ce que le crédit lombard ?
C’est un prêt garanti par un portefeuille de valeurs mobilières ou un contrat d’assurance-vie. Il permet d’obtenir des liquidités sans céder ses placements, à condition que leur valeur reste suffisante pour couvrir la dette.
Le rachat de crédits fait-il économiser de l’argent ?
Il abaisse la mensualité, mais en allongeant la durée il augmente généralement le coût total du crédit. Il se justifie pour rétablir un budget en difficulté, pas pour réaliser une économie.
Ces informations sont fournies à titre pédagogique et ne constituent pas un conseil en investissement.